Drodzy Państwo, poniżej umieściliśmy aktualną tabelę najlepszych ofert kredytowych.

Powyższe zestawienie dostępne jest również w wersji do druku pod tym adresem.

Rynek kredytowy - informacje i trendy

„Nowy rok, nowe możliwości” – to powiedzenie na pewno nie stanie się na rynku bankowym mottem przewodnim najbliższych tygodni. Instytucje kredytujące z dniem 1 stycznia są spętane ograniczeniami, które wprowadził dla nich nadzorca, jak i sam rynek.  Banki stanęły w obliczu poważnych utrudnień przy udzielaniu kredytów walutowych, wskaźnik maksymalnego DTI spadł, a zdolność kredytowa w PLN jest liczona na 25 lat i z uwzględnieniem wieku emerytalnego. I chociaż do lutego spływały będą jeszcze kredyty z 2011 roku i wyniki banków będą jeszcze zadowalające, to już dziś można stwierdzić krótko – to nie będzie obfity rok dla bankowców.

PLN

Chociaż w wyniku nowelizacji Rekomendacji S najbardziej ucierpią kredyty walutowe, kredyty w złotówkach też zostaną dotknięte zmianami. Wprowadzonym z początku roku novum jest zdolność kredytowa liczona na maksymalnie 25 lat (dotychczas u zdecydowanej większości klientów z terenów miejskich zdolność kredytowa była wyliczana na okres 30 lat). Z naszych kalkulacji wynika, że rozwiązanie narzucone w ramach nowelizacji rekomendacji przez KNF, obniży zdolność średnio o ok. 9%. Tym samym spadnie również wolumen kredytów.

Dziewięć procent to i mało, i dużo. Zważając na fakt, że coraz więcej banków wymaga 10% wkładu własnego, to przy zakupie mieszkania za 400 tys. PLN na granicy zdolności trzeba będzie mieć już nie 40 tys., a 72 tys. PLN w gotówce. A to już znacznie cięższa suma do otrzymania od rodziny lub odłożenia z dochodów bieżących.

Oczywiście zwolennicy nowelizacji mogą argumentować, że za spadającymi wolumenami pójdą niższe ceny mieszkań, jednak co jeżeli okaże się, że sprzedający mieszkania zamiast spuścić z ceny będą woleli przenieść się na rynek wynajmu?

EUR, CHF

Rok 2012 niewątpliwie będzie należał do kredytów w złotówkach. Udział tej waluty we wszystkich udzielanych kredytach wynosi obecnie 71,38%, ale w najbliższych miesiącach może znacząco wzrosnąć. Obecna dostępność walut obcych potwierdza tą teorię – większość banków już wycofała się z EUR i CHF, a pozostałe wprowadziły limity dochodowe na poziomie min. 12.000 netto na gospodarstwo domowe. Czyli ujmując krótko – waluty obce: tylko dla wybranych.

Koniec grudnia ubiegał pod znakiem rosnących marż na EUR. Instytucje finansowe doszły do wniosku, że im mniejsza podaż, tym wyższa cena. Na taki ruch zdecydował się m.in. Deutsche Bank (o 0,2 p.p.), który był liderem pomikołajkowej gorączki kredytowej.

Co więcej, zmniejszeniu uległy również maksymalne poziomy LTV. Kredyt na 100% na akceptowalnych warunkach graniczy obecnie wręcz z cudem. Tam, gdzie jest on jeszcze dostępny (np. grupa BRE), jego cena nie tylko uległa zwiększeniu, ale i dodatkowe (obowiązkowe) ubezpieczenia zniechęcają do jego zaciągnięcia.

Rodzina na Swoim

Ten program mógłby zostać okrzyknięty hitem 2012 roku, jednak wprowadzona nowelizacja ustawy skutecznie zmniejszyła dostępną ilość kwalifikujących się mieszkań o ok. 70% (w aglomeracjach miejskich). Pozytywnym aspektem jest fakt,  iż podane przez BGK maksymalne ceny za m² pozostawiono na niezmienionym poziomie względem ubiegłego kwartału. Limity dla Warszawy to obecnie:
Rynek pierwotny: 6435 PLN/m²
Rynek wtórny: 5148 PLN/m²

Bez zmian kształtują się również marże kredytowe w ramach programu. Rodzinę na swoim można obecnie otrzymać w przedziale od 0,8 p.p. do 2,5 p.p, z dominantą w okolicy 1,5 p.p.

Uczulamy jednak na produkty dodatkowe (ubezpieczenia, inwestycje etc.) „oferowane” przy okazji kredytu hipotecznego. Będą one zmorą tegorocznych Kredytobiorców, a ich opłacalność jest w zdecydowanej większości wypadków mocno wątpliwa.

• Zespół Salomon Finance